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2015年1月5日，央行發(fā)文，要求騰訊征信、芝麻信用等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這表明，個(gè)人征信市場(chǎng)正式向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)放。享受此次征信開(kāi)放業(yè)務(wù)的由8家機(jī)構(gòu)承擔(dān)，分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

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什么是個(gè)人和企業(yè)征信

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所謂征信，就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。征信的數(shù)據(jù)要素主要包括三個(gè)方面。一是個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查詢記錄等。

當(dāng)前，由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國(guó)1300多萬(wàn)戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說(shuō)，這些企業(yè)和個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”上，成為與企業(yè)和個(gè)人永遠(yuǎn)相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟(jì)身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請(qǐng)貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。

征信建設(shè)遭遇什么瓶頸

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當(dāng)前，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)觸及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的各個(gè)角落，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)起沖擊，基于網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)成為一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，而主體虛擬化的交易方式使得信用的重要性越來(lái)越突出，于是征信業(yè)務(wù)作用性越發(fā)迫切。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信行業(yè)帶來(lái)了跳躍式的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人的行為變成24小時(shí)可記錄，這就導(dǎo)致跟傳統(tǒng)征信業(yè)的數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)涉及范圍更廣，種類更多。因此，傳統(tǒng)的征信模式很難實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求，大數(shù)據(jù)征信是征信體系的發(fā)展趨勢(shì)。

從互聯(lián)網(wǎng)征信的特征來(lái)看，其獲取的主要是信息主體在線上的行為數(shù)據(jù)，包括網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)使用中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)等，甚至可以是在信息主體之外的第三方評(píng)價(jià)、信用口碑等信息。這些代表信息主體的互聯(lián)網(wǎng)行為軌跡和細(xì)節(jié)更多反映人的性格、心理等更加本質(zhì)的信息，都可以用來(lái)對(duì)信息主體的信用狀況進(jìn)行推斷。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，傳播與網(wǎng)上的數(shù)據(jù)信息增量驚人。有數(shù)據(jù)顯示，阿里芝麻信用信用數(shù)據(jù)日處理量在30P B以上，相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書(shū)館的數(shù)據(jù)總量，其中包含了用戶網(wǎng)購(gòu)、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等方方面面數(shù)據(jù)。而與互聯(lián)網(wǎng)上傳播的日數(shù)據(jù)量相比，阿里芝麻信用的這些數(shù)據(jù)真算是九牛一毛。面對(duì)分布在各種平臺(tái)、網(wǎng)站、社區(qū)、數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)量龐大的，甚至是零散、零碎的征信建設(shè)可用數(shù)據(jù)信息，如何實(shí)現(xiàn)這些信息數(shù)據(jù)的收集、清洗、匯總，也算是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人及企業(yè)征信建設(shè)的一個(gè)瓶頸了。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，無(wú)論是阿里還是騰訊，布局征信業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢(shì)在于手上握有的大數(shù)據(jù)。但是，面對(duì)抓取阿里生態(tài)圈外數(shù)據(jù)的瓶頸，阿里芝麻也只能通過(guò)購(gòu)買或者合作等方式采集外部數(shù)據(jù)，包括政府機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)以及金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)等來(lái)彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)征信在數(shù)據(jù)上的不足。于是，在自有生態(tài)圈外實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工工作，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代征信建設(shè)必須要突破的困局。

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