互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范論壇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控怎么做？
對(duì)于處在風(fēng)口下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范水平已成為行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。在4月28日的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范論壇上，來自央行、最高法等的消息也顯示，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)勢(shì)在必行，相關(guān)的法律法規(guī)正在不斷完善，行業(yè)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也有望出臺(tái)。
焦瑾璞：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新要規(guī)避四大風(fēng)險(xiǎn)
央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正呈現(xiàn)個(gè)性化、碎片化、微小化等特征，在這一基礎(chǔ)上，過去的普通消費(fèi)者已經(jīng)轉(zhuǎn)變成為金融消費(fèi)者，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的題中應(yīng)有之義。如今，風(fēng)口上的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的問題主要體現(xiàn)在信息透明度、個(gè)人隱私保護(hù)、糾紛調(diào)節(jié)機(jī)制這三個(gè)方面，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)必須要注意規(guī)避四個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)：支付領(lǐng)域、清算領(lǐng)域、電子貨幣/虛擬貨幣領(lǐng)域以及打著普惠金融的幌子搞非法集資和借貸領(lǐng)域。與此同時(shí)，金融消費(fèi)者也需要提升自己的金融素養(yǎng)和金融知識(shí)水平。
李曉：最高法將繼續(xù)出具互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)司法解釋
最高法政策研究室高級(jí)法官李曉
互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足，但創(chuàng)新也是一把雙刃劍，其帶來新活力的同時(shí)，也對(duì)我國金融業(yè)健康發(fā)展、金融監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。就P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議如下：1、金融監(jiān)管部門要盡快制訂P2P平臺(tái)的規(guī)則，合理設(shè)定一個(gè)業(yè)務(wù)邊界，明確平臺(tái)本身可為和不可為的事項(xiàng)；2、嚴(yán)厲打擊假借P2P網(wǎng)貸非法集資的犯罪，同時(shí)提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)；3、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身應(yīng)該審慎經(jīng)營，一方面經(jīng)營者應(yīng)該審慎履行核查義務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)，另一方面經(jīng)營者應(yīng)該避免經(jīng)營的異化；4、加快P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，加大預(yù)警力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)。如今，最高法已經(jīng)開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，并出具了一些司法解釋和規(guī)范性文件來進(jìn)行規(guī)范。
李愛君：建立一套系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系
中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君
就互聯(lián)網(wǎng)金融的概念而言，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的創(chuàng)新；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是金融發(fā)展歷史的一個(gè)階段。從風(fēng)險(xiǎn)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也帶著其特有的風(fēng)險(xiǎn)特征，首先，就是金融制度和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的二層性風(fēng)險(xiǎn)；其次是個(gè)人隱私保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)；第三是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)明顯不同，不僅有跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，如跨小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，還有跨區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)控方法論引導(dǎo)和規(guī)范，不同背景的平臺(tái)風(fēng)控機(jī)制和模型各不相同，導(dǎo)致監(jiān)管很難深入風(fēng)險(xiǎn)核心，從業(yè)者也難以找到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。借助中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心權(quán)威的金融法律研究平臺(tái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”將以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制及創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)控研究為主要內(nèi)容，通過實(shí)地調(diào)研風(fēng)控產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)企業(yè)，形成一套系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管層進(jìn)行相關(guān)立法諫言。
安丹方：以自身實(shí)踐為行業(yè)風(fēng)控研究提供素材
金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的行業(yè)，由于服務(wù)對(duì)象及運(yùn)營機(jī)制的不同，無法照搬傳統(tǒng)金融的風(fēng)控方式。目前各家平臺(tái)的背景不同，相應(yīng)的風(fēng)控機(jī)制也呈現(xiàn)多樣化，但多數(shù)模式在發(fā)展過程中雖然謀取到短期利益，但也暴露出其模式的風(fēng)險(xiǎn)和短板，如果不進(jìn)行完善革新，會(huì)給平臺(tái)乃至整個(gè)行業(yè)都積聚大量風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)都處于摸著石頭過河的階段，因此需要一個(gè)獨(dú)立權(quán)威的機(jī)構(gòu)，站在一定的理論高度，結(jié)合不斷更新的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索出一套適合全行業(yè)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。金信網(wǎng)未來愿意成為風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室的基地，以自身實(shí)踐為行業(yè)風(fēng)控研究提供第一手的素材，尋找最適合中國土壤的風(fēng)控模型。
金信網(wǎng)憑借獨(dú)特O2O安全閉環(huán)風(fēng)控模式，成立短短一年即實(shí)現(xiàn)盈利，截至目前交易量已突破40億元。同時(shí)，金信網(wǎng)在實(shí)踐中，研發(fā)出一套堪稱業(yè)內(nèi)最嚴(yán)苛的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)：由“3+1”重風(fēng)控審核標(biāo)準(zhǔn)組成，其中涵蓋29道風(fēng)控工序及10大類別、50項(xiàng)信用審核資料。此外，金信網(wǎng)旗下還擁有一家專業(yè)的信用管理公司——信和匯誠，其在實(shí)現(xiàn)大量信用數(shù)據(jù)的積累同時(shí)，一直致力于開展大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新，力求通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。去年年底，信和匯誠獲得央行頒發(fā)的企業(yè)征信牌照，進(jìn)一步夯實(shí)了金信網(wǎng)的風(fēng)控體系。
在進(jìn)一步深耕O2O的同時(shí)，金信網(wǎng)也在積極的布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控。一個(gè)P2P平臺(tái)想要長足發(fā)展，就必須加入真正的互聯(lián)網(wǎng)基因，在風(fēng)控手段上進(jìn)行革新，目前被行業(yè)所熱議的大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個(gè)可以探索的方向，可以幫助很多平臺(tái)解決現(xiàn)有O2O模式成本過高的難題。
王晉：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管 或出臺(tái)行業(yè)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)
中國人民銀行條法司副處長王晉
互聯(lián)網(wǎng)金融首先會(huì)面臨傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，其次則會(huì)面臨來自互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)核心要素。相比較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容大大擴(kuò)張，在具體的風(fēng)控方式方法上也有所擴(kuò)張。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控相比較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來講將會(huì)有一個(gè)質(zhì)的提升，比如可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)來提升風(fēng)控能力和水平。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力建設(shè)應(yīng)該分兩個(gè)層面來看：一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的修煉；二是外在的能力建設(shè)，這種建設(shè)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是法律法規(guī)，因?yàn)榉婪讹L(fēng)險(xiǎn)是金融領(lǐng)域規(guī)制或者監(jiān)管一個(gè)相當(dāng)重要的任務(wù)；另一方面是否還需要考慮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控流程或者標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范化，因?yàn)閷⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管是一個(gè)遲早的事，在納入監(jiān)管之后是否對(duì)于相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控流程會(huì)不會(huì)有一個(gè)宏觀上的指引。
王剛：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互借鑒
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員王剛
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跟互聯(lián)網(wǎng)金融相比有如下區(qū)別：1、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架，比如巴塞爾協(xié)議就要求商業(yè)銀行必須有足夠的資本緩釋風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣也要面對(duì)；2、從風(fēng)險(xiǎn)管理的體系來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)治理體系上比較完善；3、不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理都貴在落實(shí)。
事實(shí)上，就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以相互借鑒和學(xué)習(xí)，比如，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來管理信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室的成立，也應(yīng)該從兩個(gè)緯度深入研究：一是了解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的一些風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的緊密互動(dòng)，把風(fēng)控技術(shù)和方法進(jìn)一步提升。
李愛軍：互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)尋求服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和科技創(chuàng)新
北京金融局協(xié)調(diào)處副處長李愛軍
金融的核心就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，因此同樣也是在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。首先，從政策角度講，呼吁金融相關(guān)的監(jiān)管部門盡快出臺(tái)一些具體的監(jiān)管辦法；其次，行業(yè)自律的問題非常重要，風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室的成立對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其對(duì)北京互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展是一種推進(jìn)，未來可通過加強(qiáng)與地方政府的合作增強(qiáng)行業(yè)自律；第三，從地方角度來講，征信體系建設(shè)、人才、法律制度、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等都屬于基礎(chǔ)性工作，未來，地方政府也希望在金融監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)科技創(chuàng)新等方面多做一些具體工作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
杜曉宇：互聯(lián)網(wǎng)金融做風(fēng)控一要活著二要看爹
中國支付清算協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)三部副主任杜曉宇
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控怎么做？就兩個(gè)字：活著。怎么活著？還是兩個(gè)字：看爹。這個(gè)爹分三類，第一類是有親爹，比如是由大的金融機(jī)構(gòu)所開設(shè)；第二類是有后爹，比如是被金融機(jī)構(gòu)或者上市公司所收購；第三類是有干爹，就是與大的金融機(jī)構(gòu)有合作，或者被監(jiān)管層所認(rèn)可。很多時(shí)候，因?yàn)橛辛擞H爹和后爹才會(huì)有干爹，也有可能有了干爹才有親爹和后爹找他。
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控在新技術(shù)的應(yīng)用上還不足，除了要借助結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，還要借助非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，但目前非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的應(yīng)用還不多，導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控又回到了傳統(tǒng)金融的風(fēng)控方式上，比如評(píng)估一個(gè)人的還款意愿和還款能力，以及催收的能力和水平等。此外，建議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一指標(biāo)和信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，但因?yàn)楦骷业慕y(tǒng)計(jì)方法不同、對(duì)壞賬的認(rèn)識(shí)不同等問題，所以標(biāo)準(zhǔn)的建立非常困難。
白澄宇：尋找互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的電視機(jī)
中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇
在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)就是人類賴以生存的電，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新就應(yīng)該是利用像電一樣的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新。什么才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新？首先要“尋找互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的電視機(jī)”，也就是說要開展只有依靠互聯(lián)網(wǎng)才能產(chǎn)生的金融創(chuàng)新。而就行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范而言，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并非沒有法律依據(jù)，比如是否可以用非法經(jīng)營罪來約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一些經(jīng)營行為，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
文章來源：搜狐財(cái)經(jīng)
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