1月5日，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這意味著，此前一直由央行主導(dǎo)的個(gè)人征信體系將邁出市場化重要一步。

這8家被要求開展個(gè)人征信準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)，包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。換言之，這8家機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀槲覈着虡I(yè)征信機(jī)構(gòu)。

芝麻信用、騰訊征信這類基于互聯(lián)網(wǎng)的征信公司，可以看作是對央行征信體系的補(bǔ)充。除了在人群范圍和數(shù)據(jù)分析維度上進(jìn)一步完善外，它們還將提供更豐富化的征信應(yīng)用場景。但也有業(yè)內(nèi)人士指出，這類互聯(lián)網(wǎng)征信公司在信貸方面的數(shù)據(jù)并未被充分驗(yàn)證過，因此其模型的精準(zhǔn)度有待時(shí)間檢驗(yàn)。

征信業(yè)務(wù)大爆發(fā)

信用市場被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)的下一個(gè)金礦。根據(jù)宏源證券[0.00% 資金 研報(bào)]分析師的預(yù)測，中國個(gè)人征信市場空間為1030億元，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元。

據(jù)了解，目前我國提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。其中，征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負(fù)責(zé)我國企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。而2014年前10個(gè)月，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。

眼下，芝麻信用等八家機(jī)構(gòu)只是按要求做好準(zhǔn)備，離真正取得牌照還有一段時(shí)日。而不同的機(jī)構(gòu)間，未來在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面也各有側(cè)重。

據(jù)悉，作為螞蟻金服的子品牌，芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫、芝麻信用報(bào)告、芝麻評級等一系列信用產(chǎn)品，背后則是依托阿里云的技術(shù)力量，對3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)的整合。

具體說來，芝麻信用通過分析大量的電商交易及行為數(shù)據(jù)，對用戶進(jìn)行信用評估，判斷用戶的還款意愿及還款能力，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

螞蟻金服方面向記者稱，芝麻信用有著非常廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國家圖書館的數(shù)據(jù)總量，其中包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等方方面面的數(shù)據(jù)。

不久前，螞蟻金服試運(yùn)行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品“花唄”推出了賒銷服務(wù)。有的用戶能申請到幾千的額度，有的用戶能申請到幾萬，也有用戶無法獲得申請。在此過程中，阿里直接通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算分析完成評估和授信過程，判定透支額度。

騰訊也不甘落后。繼微眾銀行之后，騰訊即將推出互聯(lián)網(wǎng)征信體系。據(jù)悉，財(cái)付通團(tuán)隊(duì)早在2年前就開始推進(jìn)征信業(yè)務(wù)的探索，幫助用戶建立個(gè)人信用。公司稱，騰訊征信將基于騰訊現(xiàn)有的QQ、微信活躍用戶，以及在SNS、門戶、娛樂等眾多領(lǐng)域的群眾基礎(chǔ)，通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，同時(shí)規(guī)避隱私，讓用戶建立起“信用即財(cái)富”的觀念。

財(cái)付通表示，騰訊征信業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要包括兩類，一是金融機(jī)構(gòu)，通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來為其降低風(fēng)險(xiǎn)；二是服務(wù)普通用戶，用便捷的方式幫助他們獲得信用記錄，這些記錄能反過來幫助其獲得更多的金融服務(wù)。

機(jī)遇和挑戰(zhàn)

那么，螞蟻和騰訊會(huì)如何在征信中掘金呢？螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展的負(fù)責(zé)人鄧一鳴稱，公司在信用的應(yīng)用場景上已有不少設(shè)想和研究。

在他看來，利用信用記錄申貸就是一項(xiàng)非常重要的應(yīng)用?！斑^去，無論誰借錢都是一樣的利率，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，情況變了。”鄧一鳴稱，“現(xiàn)在，許多平臺(tái)的借錢利息都是不同的，而識(shí)別利率最核心的就是信用。信用反映了你的融資能力，以及利率的優(yōu)惠程度。這在未來一定有很大的空間和機(jī)會(huì)?！?/P>

第二是免押金服務(wù)。比如，用戶在租車時(shí)需要刷預(yù)授權(quán)，一些用戶沒有辦信用卡便無法租車。而芝麻信用可以為租車公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金，也不必刷預(yù)授權(quán)。

第三個(gè)場景是辦理出國簽證。眼下，不少用戶出國旅游時(shí)需要在銀行存一大筆押金，而有了信用記錄后，“那些消費(fèi)記錄，你的履約能力都可以幫你做證明?！?/P>

還有招聘場景。當(dāng)用戶在找工作時(shí)，許多公司都會(huì)對個(gè)人進(jìn)行背景調(diào)查。此時(shí)，芝麻信用可以變成一個(gè)“信用中介”，幫助企業(yè)完成背景調(diào)查的過程。

在這些信用場景中，“最重要的是分享經(jīng)濟(jì)。”鄧一鳴指出，“PP租車、人人快遞等模式都是分享經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。眼下，人人都可以是快遞員，一個(gè)人一天跑幾個(gè)點(diǎn)送快遞，順便賺點(diǎn)錢。這種模式越來越多，而這種模式下人與人之間的信任，都需要信用機(jī)制的介入?！痹谖浵伣鸱睦硐霠顟B(tài)下，信用體系未來能進(jìn)入用戶的金融生活和方方面面，成為不可或缺的一環(huán)。

除了為集團(tuán)的整體戰(zhàn)略服務(wù)，征信系統(tǒng)還可以輸出。拍拍貸CEO張俊之前曾透露，芝麻信用曾來洽談?wù)餍欧矫娴暮献魇乱?，芝麻信用希望向拍拍貸提供征信輸出服務(wù)，而相關(guān)用戶在拍拍貸借款后，其還款情況則需要再反饋給芝麻信用。但實(shí)際上，拍拍貸在驗(yàn)證芝麻信用的模型后，發(fā)現(xiàn)其準(zhǔn)確度并不高。

張俊向記者解釋說，“因?yàn)橹ヂ樾庞玫臄?shù)據(jù)里缺乏用戶的違約數(shù)據(jù)，即沒有用戶真實(shí)的貸款記錄，因此其模型的精準(zhǔn)度大約只有拍拍貸的70%左右?！钡浾呱袩o法對張俊所說的70%這個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證。

張俊稱，在拍拍貸的風(fēng)控模型里，用戶的社交數(shù)據(jù)大約只占8%到9%的權(quán)重，消費(fèi)數(shù)據(jù)的權(quán)重也不到10%。相比之下，用戶的還款記錄、還款行為占到50%到60%的權(quán)重。而這一類型的數(shù)據(jù)恰是P2P公司的核心競爭力。從這個(gè)角度看，P2P公司現(xiàn)下與互聯(lián)網(wǎng)征信公司合作動(dòng)力并不大。

“那些逾期和違約的數(shù)據(jù)，可以說是P2P公司用血和汗水換來的，是非常珍貴的數(shù)據(jù)。而我們不會(huì)把這些數(shù)據(jù)隨便提供給其他機(jī)構(gòu)?！睆埧≌f道。