日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（以下簡稱《示范條款》），商業(yè)車險(xiǎn)改革再次向前大跨步。與此前的征求意見稿相比，最新發(fā)布的《示范條款》依然將重點(diǎn)放在車險(xiǎn)霸王條款的約束上，并確認(rèn)實(shí)行“實(shí)保實(shí)賠”和“代位求償”機(jī)制。業(yè)內(nèi)人士稱，雖然《示范條款》是保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本，但各家險(xiǎn)企真正按照范本來修改條款還需要提前完成費(fèi)率測定、示范單證設(shè)計(jì)等一系列工作，最理想的進(jìn)度是在今年內(nèi)落實(shí)。

　　實(shí)保實(shí)賠取代“高保低賠”

　　“高保低賠”是車險(xiǎn)糾紛中備受詬病的霸王條款之一，也正是《示范條款》此次調(diào)整的重點(diǎn)。以往，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)按新車購置價(jià)確定車損險(xiǎn)保額后收取保費(fèi)，但車輛出險(xiǎn)造成損毀或丟失時(shí)，保險(xiǎn)公司則最高只按照車輛出險(xiǎn)時(shí)折舊后的實(shí)際價(jià)值賠付，而不是根據(jù)投保時(shí)所確認(rèn)的保額為最高賠付限額，這就是所謂的“高保低賠”。《示范條款》則規(guī)定，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。如果被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按保額進(jìn)行賠償，發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保額內(nèi)計(jì)算賠償。這意味著今后車主在為愛車投保時(shí)，是依車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值來投保。

　　此外，《示范條款》中也取消了保險(xiǎn)公司的“無責(zé)免賠”，規(guī)定因?yàn)榈谌杰囕v造成的損害，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行駛對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在出險(xiǎn)后，也可以選擇直接向自己的保險(xiǎn)公司索賠。

　　減少免賠事項(xiàng)避免理賠糾紛

　　除了對霸王條款的重新界定，此次《示范條款》還擴(kuò)大了主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了不少以前保險(xiǎn)公司可以免賠的條款，令車主的利益獲得更多保障。

　　“以前的條款當(dāng)中對于沒有駕駛證，就是他完全沒有獲得駕駛證，或者駕駛證失效或者審驗(yàn)未合格或者他駕駛一些與準(zhǔn)駕車型不符的車輛都是作為免除責(zé)任的，這次在討論過程當(dāng)中對于駕駛證失效或者審驗(yàn)未合格把他從責(zé)任免除當(dāng)中剔除掉了。如果你已經(jīng)取得了駕照，但是你因?yàn)槭韬龌蛘咂渌脑蚰銢]有去及時(shí)的年審，那么從維護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益出發(fā)，我們是予以賠付的。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會車險(xiǎn)工作組專家李冠如介紹。除此之外，《示范條款》將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，并刪除了“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證”等免責(zé)條款。

　　《示范條款》落實(shí)仍需時(shí)日

　　雖然《示范條款》的發(fā)布令車主們倍感欣慰，但新條款目前仍無法真正落實(shí)到各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款中。李冠如表示，接下來行業(yè)內(nèi)還有多項(xiàng)工作需要加快落實(shí)。“行業(yè)協(xié)會還要對行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率進(jìn)行一個(gè)測算，這項(xiàng)工作還正在進(jìn)行當(dāng)中，此外還有行業(yè)示范單證的設(shè)計(jì)、行業(yè)承保理賠實(shí)物的制定。從示范條款出臺之日起，行業(yè)未來可能還有大量的準(zhǔn)備工作要做。”對此，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬表示，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會力爭在今年內(nèi)基本完成這些工作，“我們希望力爭在年底，但是這些工作需要一步一步的完成，系統(tǒng)性非常強(qiáng)，每個(gè)環(huán)節(jié)比如說單證沒有發(fā)放到位可能都會影響到最終的啟動。”

　　不過，專家也同時(shí)強(qiáng)調(diào)，行業(yè)協(xié)會正在要求各家公司來收集數(shù)據(jù)，來進(jìn)行車損險(xiǎn)損失率的測算，在車險(xiǎn)費(fèi)率上不會出現(xiàn)大的波動。